قالت السيدة شنايدر: "إذا كانت ميزانيتك مختلفة بشكل كبير من شهر إلى آخر ، فلن تنطبق عليك مجموعة كاملة من النصائح المالية القياسية". تبدأ معظم الاستشارات المالية بوضع ميزانية شهرية ، لكن الكثير من الناس يديرون أموالهم على أساس يومي ، ويسألون عما يمكنهم تحمله اليوم. هذا يجعل نهج الادخار التقليدي صعبًا.

تركز نصائح التمويل الشخصي التقليدية على توفير مبلغ إجمالي ، مثل نفقات المعيشة لمدة ثمانية أشهر ، أو 1000 دولار أمريكي لصندوق الطوارئ. لكن قد يكون من الصعب التخطيط لذلك عندما يكون لديك دخل يتقلب بشكل كبير. من الأفضل التفكير في الادخار كعادة وليس هدفًا ، خاصةً عندما يكون لديك دخل متغير.

قالت السيدة شنايدر: "من السهل جدًا التركيز على مبلغ التوفير كهدف". "تمنحك هذه المعايير هدفًا للعمل على تحقيقه ، لكن الأمر يشبه محاولة الوصول إلى 10.000 خطوة على Fitbit الخاص بك. من المفترض أن تمشي كل يوم ، فليس الأمر وكأنك تصل إلى 10000 خطوة ثم تتوقف عن المشي ". على سبيل المثال ، بدلاً من التفكير في مدخراتك كهدف بقيمة 5000 دولار ، تعامل معه على أنه عادة توفير 100 دولار في الأسبوع.

كما وجد بحث السيدة شنايدر أنه بمجرد أن يصل بعض المدخرين إلى هدفهم ، فإنهم فعلوا كل ما في وسعهم للحفاظ على هذا المبلغ كما هو - وهو ما يبدو رائعًا ، ولكن يمكن أن يأتي بنتائج عكسية. حتى لو تعرض المدخرون لحالة طارئة ، فإنهم سيدفعون ثمنها بقرض أو يضعون المصروفات على بطاقة ائتمان ذات فائدة عالية فقط للحفاظ على مدخراتهم. قالت السيدة شنايدر: "إنه أمر محبط للناس عندما يضطرون إلى كسر مدخراتهم". "تدعم البيانات احتمال استمرار الناس في الادخار إذا اعتقدوا أن مدخراتهم سلوك مستمر وليس هدفًا لمرة واحدة."

أصبحت خيارات الإعفاء من الديون أكثر أهمية من أي وقت مضى

قالت شنايدر: "عبء الديون المتزايد مشكلة يجب أن نوليها عن كثب". وهي ليست مجرد قروض طلابية ، ولكن أيضًا ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات وديون الرهن العقاري وبالطبع الديون الطبية. في عام 2018 ، اقترض الأمريكيون 88 مليار دولار لدفع تكاليف الرعاية الصحية.

ينصح التمويل الشخصي التقليدي الناس بسداد الديون قبل اتخاذ أي قرارات مالية رئيسية أخرى ، حتى في بعض الأحيان بما في ذلك الاستثمار من أجل تقاعدهم ، لكن هذا قد لا يكون واقعيًا للعديد من الأشخاص الذين يواجهون سنوات من سداد قرض الطالب. هذا هو السبب في أن بعض الخبراء يتبعون الآن قاعدة 5 في المائة : إذا كان سعر الفائدة على دينك 5 في المائة أو أعلى ، فركز على سداده ؛ ولكن إذا كان أقل ، فاستثمر أثناء سداده لأنك ستحصل على عائد أفضل بمرور الوقت.

يجب أن يكون المدينون أيضًا على دراية بفرص الإغاثة. قد يكون لدى المقترضين الفيدراليين لقروض الطلاب ، على سبيل المثال ، خيارات إعفاء . هناك أيضا السداد على أساس الدخلالخطط ، التي يمكنك من خلالها إطالة عمر قرضك مقابل دفعة شهرية أقل. ضع في اعتبارك أنك ستدفع أكثر بمرور الوقت ، ولكن بالنسبة لأولئك الذين يكافحون من أجل دفع الإيجار ، قد يكون التخفيف هو ما يحتاجون إليه للوقوف على أقدامهم مرة أخرى. تقدم بعض مؤسسات الإقراض الطلابية الخاصة وشركات بطاقات الائتمان أيضًا خيارات الإغاثة. يمكنك الاتصال والاستفسار عما إذا كان لديهم أي خطط دفع صعبة. عادة ، يجب أن تكون مؤهلاً لهذه الخطط ، وقد تشمل المؤهلات فقدان الوظيفة أو البطالة أو الطلاق أو حالات الطوارئ العائلية. قد يقوم المُقرض أو المُصدر بتخفيض مدفوعاتك الشهرية وقد يوافق أيضًا على سعر فائدة أقل أو التنازل عن رسومك خلال فترة زمنية قصيرة.

هناك أيضًا تأجيل وتحمل ، وهو نوع يشبه الضغط على زر الإيقاف المؤقت على قرضك. مع التأجيل والصبر ، تأخذ استراحة من مدفوعات القرض الشهرية ، ويتم تأجيل الفائدة الخاصة بك أو تراكمها خلال تلك الفترة. يمكن أن تساعد إعادة التمويل أو الدمج الأشخاص أيضًا على خفض ديونهم ، ولكن كن حذرًا لأن العديد من الشركات تستفيد من المستهلكين .

تتم إعادة التمويل عندما تسدد قرضًا بقرض آخر ، ويعمل الدمج بنفس الطريقة ، لكنه يجمع كل ديونك في قرض واحد جديد. يمكن أن يكون أي من الخيارين منطقيًا إذا كان للقرض الجديد شروطًا أفضل - أي معدل فائدة أقل. تقدم وزارة التعليم توحيد القروض الفيدرالية ، لكن معدل الفائدة لن يكون أقل. ضع في اعتبارك ، إذا قمت بإعادة تمويل قرض الطالب العام الخاص بك أو دمجت مع مقرض خاص ، فستفقد خيارات الإعانة الفيدرالية هذه. لمعرفة ما إذا كانت إعادة التمويل منطقية من الناحية المالية ، أدخل أرقامك في آلة حاسبة لإعادة التمويل. تعد حاسبات NerdWallet سهلة الاستخدام ولديها آلة حاسبة لإعادة تمويل الرهن العقاري وآلة حاسبة لإعادة تمويل قرض الطالب .

قاعدة الـ 10 في المائة أكثر من اللازم - وليست كافية

ينصح التمويل الشخصي التقليدي الناس بتوفير 10 في المائة من دخلهم للتقاعد. تكمن المشكلة في أنه غير واقعي للعديد من الأشخاص ولكنه أيضًا غير كافٍ لتمويل التقاعد بالكامل.

يعيش الناس لفترة أطول ، وعدد أقل منهم يحصل على 401 (ك) وتتناقص مزايا الضمان الاجتماعي. هذا هو السبب في أن معظم الخبراء يتفقون الآن على أن 10 في المائة ليست كافية. يمكن أن تكون حاسبات التقاعد طريقة مفيدة لمعرفة مقدار ما تحتاج إلى توفيره بناءً على هذه العوامل ، ولكن قد يكون من المحبط أيضًا معرفة المبلغ الذي كان يجب عليك توفيره ، اعتمادًا على عمرك.

معظم الأمريكيين ليس لديهم ما يقرب من المبلغ الذي ينبغي عليهم فعله لحالات الطوارئ أو التقاعد ، وسيكون من السهل تصديق ذلك لأنهم لا يعرفون أهمية مدخرات التقاعد. لكن هذا ليس صحيحًا - وفقًا لبيانات السيدة شنايدر والسيد موردوخ ، يدرك الناس تمامًا مقدار ما يحتاجون إلى ادخاره للتقاعد. إنهم ببساطة بحاجة إلى هذا المال الآن.

"ما نراه عندما يصرف الناس خطط التقاعد الخاصة بهم ، أو يقترضون منهم ، أو يفشلون في الادخار لحالات الطوارئ ليس نقصًا في المعرفة أو الوعي ، ولكنه نتيجة الأشخاص الذين يحتاجون حقًا إلى إنفاق المال اليوم ،" قال شنايدر.

المشكلة الأخرى هي 401 (ك) تسرب. كثير من الناس يصرفون خطط التقاعد الخاصة بهم أو يقترضون منها لتغطية نفقاتهم. في ورشة عمل خاصة بالتمويل الشخصي ، قابلت ذات مرة إحدى الحاضرات التي ادخرت قدر استطاعتها للحصول على مباراة 401 (ك) ، ولكن بعد ذلك استنفدت مواردها المالية لدرجة أنها لم تستطع دفع فواتيرها أو سداد ديونها. كانت نواياها جيدة - كانت تتبع النصائح المالية التقليدية التي قرأتها فقط. ولكن أدى ذلك إلى تراكم الفوائد والدفعات المتأخرة ، مما أدى إلى تثبيطها عن الادخار على الإطلاق.

قالت السيدة شنايدر إن إحدى طرق مكافحة هذه المشكلة هي تشجيع الناس على الادخار لحالات الطوارئ أثناء ادخارهم للتقاعد. قد يكون من المفيد أن تتذكر أنه في حين أن تطابق 401 (k) الخاص بك هو ميزة رائعة ، فإنك تحتاج أيضًا إلى شبكة أمان مالي. تختلف نصائح التقاعد حسب عمرك ، ولكن التعامل معها كعادة والنظر في خيارات حساب التقاعد الفردي إذا لم يكن لديك صاحب عمل 401 (ك) هو مكان جيد للبدء.

احذر من الخدمات المالية المفترسة

غالبًا ما تعمل الخدمات المالية العدوانية تحت ستار إعطاء الناس نصائح مالية قوية. على سبيل المثال ، كنت أقود السيارة مؤخرًا في مدينة مختلفة وقمت بضبط برنامج إذاعي يقدم المشورة المالية. طلب المضيف من المستمعين تقليص مدخرات التقاعد والاستثمار بدلاً من ذلك في العقارات. لم أصدق ما كنت أسمعه - لم يكن لدى معظم الناس ما يكفي من الادخار للتقاعد ، وكان خبير التمويل الشخصي هذا يطلب منهم توفير قدر أقل من المال ووضع المزيد من بيضهم في سلة واحدة. لم يستغرق الأمر وقتًا طويلاً حتى أدركت أن هذا لم يكن عرضًا للنصائح المالية على الإطلاق ، ولكنه إعلان تجاري طويل لدورة الاستثمار العقاري. بعد ذلك ، نصح برنامج آخر المستمعين برهن عقاري عكسي على منزلهم. مرة أخرى ، تم الإعلان عن العرض على أنه نصيحة مالية ، وليس إعلانًا تجاريًا.

يمكن خداع حتى المستهلك المتمرس عندما يقدم مقدمو خدمات القروض معلومات غير دقيقة للمقترضين أو تتصرف البنوك بطرق تضر بالمستهلكين . عندما تعمل الشركات المفترسة كمستشارين ماليين ، يكون من الصعب على المستهلكين معرفة الأفضل. يعد مكتب الحماية المالية للمستهلك أحد الموارد ، ولكن في ظل إدارة ترامب ، التي كانت تنتقد المكتب ، تم تخفيف العديد من إجراءات حماية المستهلك ضد الأعمال المفترسة . على سبيل المثال ، ألغى مديرها الجديد ، المعين في عام 2017 ، العديد من القيود المفروضة على مقرضي يوم الدفع .

قال د. باهن إن أفضل سياسات التغيير هي تلك التي تمنح المزيد من القوة للعمال والمستهلكين. وقالت: "نحن بحاجة إلى مراجعة حسابات البنوك وأصحاب العمل والمقرضين من الشركات الصغيرة للتأكد من أنهم لا ينخرطون في ممارسات تمييزية". الشفافية في الدفع والحظر الأخير على السؤال عن تاريخ الرواتب هي سياسات أخرى تهدف إلى تمكين العمال وإزالة الحواجز الهيكلية طويلة الأمد.

في عصر يبدو فيه أن البنوك والشركات تتمتع بحماية أكثر مما يتمتع به الأشخاص ، من الصعب تقديم نصائح عملية حول كيفية التنقل في النظام ويبدو أحيانًا أن القيام بذلك غير عادل. قال الدكتور هينسلي إن صانعي السياسات ومنظمات المناصرة هم جزء من الحل ، لكنه يؤكد أن التعليم كذلك أيضًا. في نظام يبدو فيه الكثير خارج أيدينا ، قد يتطلب الأمر الكثير من الجهد للشعور بالتمكين المالي. العار المالي الذي ينطوي عليه الكثير من النصائح المالية الشاملة يجعل العملية أكثر إرهاقًا.

اذا كنت تفكر في الحصول على تمويل شخصي، يمكنك التقديم على القرض الشخصي والحصول عليه من العديد من البنوك في المملكة العربية السعودية.